凤凰彩票

原创|普惠金融的数字方向

普惠金融与服务实体经济是一个问题的两个方面。普惠金融和服务实体经济是问题的两个方面。

如何为经济中的薄弱环节获得财政支持是一个全球性的问题。

对此,中国也递交了答复。

2018年9月28日,中国银行业监督管理委员会首次发布普惠金融白皮书(以下简称白皮书),回顾普惠金融五年来取得的成就、大中型商业银行普惠金融部门的改革措施和成果,以及金融机构创新金融服务产品。

作为对普惠金融未来趋势的经验总结和展望,白皮书的亮点之一是提出和解释值得关注的数字普惠金融。

普惠金融的挑战白皮书指出,发展普惠金融仍然面临五大挑战,包括金融资源分配、金融服务质量、普惠金融的商业可持续性、金融基础设施和金融消费知识。

首先,财政资源分配不均衡。

在实施普惠金融的过程中,仍然存在金融资源分布不均衡、覆盖面不足等问题。

相关数据显示,中国80%的金融资源集中在30%拥有高质量信贷信息的人口中,而其他70%的人口,如小企业主、蓝领工人、农民等普惠金融服务的关键目标,难以获得银行贷款或获得更昂贵的贷款。

因此,现实中的“包容性”和真正意义上的“包容性”之间仍有很大差距。

第二,金融服务质量有待进一步提高。

目前,提供普惠金融的服务提供商的范围仍然相对有限,主要是地方中小型金融机构。

此外,一些金融机构的包容性承诺旨在完成其任务,只是停留在指标层面,而没有真正优化其服务。

第三,包容性金融的商业可持续性需要进一步优化。

目前,普惠金融的发展主要基于政策支持。如果包容性金融的商业可持续性难以实现,金融机构发展包容性金融的信心和主动性不够,就难以集中精力规划和发展包容性金融。

然而,普惠金融过度商业化将影响普惠金融受众群体可接受的考虑。如果它太高,那就不是真正的包容性金融。如果不够商业化,也可能降低金融机构参与普惠金融的热情。因此,如何把握普惠金融的商业化是另一个关键点。

第四,包容性金融基础设施的覆盖面仍在扩大空。

根据中国人民银行2018年3月至4月发布的数据,包括“2017年支付系统整体运行情况”和“2017年农村地区支付业务总体情况”,2017年农村地区银行网点为126,100家。每10,000人的银行网点数量为1.3个,每县55.99个,每乡3.93个,每村0.24个。

可以看出,乡镇以上的银行网点数量仍有很大差距。

此外,农村地区的银行网点数量达到全国的55%,但我国农村人均拥有的银行网点数量仍低于全国水平(全国人均银行网点数量为1.63个)。

因此,包容性金融的基础设施覆盖面仍有很大发展空。

第五,包容性金融消费者的素质需要进一步提高。

普惠金融需要深入观众的内心,才能真正实现财务意识的普及。

只有普及金融意识,基层弱势群体才能享受真正的金融服务,通过金融服务更好地提高生活水平。

因此,在通过现代通信手段发展普惠金融的过程中,向大众传播金融知识和概念是一条尚待探索的道路。

《白皮书》梳理了我国普惠金融发展的八大经验,特别提到数字普惠金融是普惠金融可持续发展的重要出路。

包容性金融的质量在科学技术的推动下得到优化。

白皮书指出,发展数字普惠金融和促进无障碍、体验式和可持续金融服务显著提高了效率和质量,主要体现在通过普及基本账户和银行卡减少了“金融排斥”。为提高信贷服务效率,银行业积极运用金融科技,创新服务渠道,拓展服务深度,降低服务成本,提高服务便利性。降低普惠金融的融资成本。随着新技术、新渠道的运用和金融混乱的治理,银行业小型分散融资服务成本得到有效控制,价格保持在合理范围内。网络保险使保险更容易通过技术获得,并促进包容性保险的产业价值和社会意义的实现。

数字普惠金融的引导是普惠金融可持续发展的重要出路。

大力发展数字普惠金融,运用人工智能、互联网、大数据、云计算等金融科技手段,扩大服务半径,扩大服务覆盖面,降低服务壁垒和服务成本,提高服务质量和服务效率。

充分发挥数字普惠金融的主导作用,努力构建高效运行、互助共享、网上网下同步发展的普惠金融产品和服务体系。我们将实现目标客户的准确识别、精细管理和准确服务。我们将利用技术创新缓解普惠金融中突出的信贷、信息和权力问题,有效应对普惠金融可持续发展面临的挑战。

包容性金融发展的基本底线是遏制混乱和防范风险。

金融产品和服务创新可以有效解决普惠金融发展中的金融资源配置不平衡问题。

科学技术促进包容性金融,打破距离限制和地理限制,在信息共享过程中提供更有针对性的服务,并扩大包容性金融的覆盖面。

普惠的金融基础设施不再局限于实体范围,可以覆盖更多中小型微型企业和金融弱势群体。

随着技术的突破,普惠金融的服务质量也将大大提高。人工智能、大数据、云计算等技术在普惠金融领域的应用可以使服务更加准确和多样化,使受众群体不再局限于时间限制,空可以更方便快捷地享受金融服务。

此外,随着科技手段的引入,金融机构实施普惠金融的成本问题可以在很大程度上得到解决,从而更有可能发展可持续的商业模式。

同时,通过科技手段,信息鸿沟得到有效消除,金融知识得以更好传播,“负责任金融”的理念得以渗透到基层金融消费者中。

普惠金融改革试验区兰考的数字化发展为普惠金融的高质量发展提供了参考和可复制的实践样本。

目前,兰考普惠金融改革试验区已初步探索形成“一平台、四系统”的普惠金融数字化发展模式,并已在全省22个县(市)推广。

兰考县通过建设“普惠金融一网”数字普惠服务平台,有效解决了普惠金融落地过程中成本高、效率高、防风难度低的“最后一公里”问题。

运用“互联网+”思维,探索构建以市场为导向的“普惠金融一网通”数字普惠服务平台(10月升级为“普惠”应用),一方面解决基层民众金融服务单一、覆盖面窄的问题,另一方面解决金融服务推成本、达效率的问题。

可以预测,在不久的将来,数字普惠金融将进一步扩展到其他基层地区。

数字普惠金融可以解决小微企业的融资问题。

小微企业难以获得贷款和融资一直是新经济发展的主要障碍,也是包容性金融需要解决的关键问题。

向小型和微型企业贷款困难的根本原因在于金融机构热情不高,不愿意贷款,也不愿意在成本和风险无法有效弥补的前提下贷款。

从本质上讲,数字普惠金融是指利用计算机、信息通信、大数据处理、云计算等一系列相关技术,以数字方式提供的普惠金融服务。

数字普惠金融公司利用数字手段使普惠金融公司突破时间和空的限制,提高普惠金融公司的可及性,降低运营成本和贷款风险。

通过科技手段,小额贷款的可获得性、风险控制水平和服务效率都有所提高。

在风险评估和防控方面,数字技术也带来了新的突破。

信息不对称是金融机构无法以低成本有效控制中小微型企业的主要原因之一。然而,引入人脸识别、电子签名和大数据等新技术,将有助于银行最大限度地减少信息不对称,从而更准确、更高效地识别中小客户的风险状况。

此外,机器学习和标准化审批也有助于降低金融业务的运营风险。

目前,传统商业银行和互联网银行都在积极部署金融技术,帮助银行发展普惠金融,帮助中小微型企业获得融资。

例如,中国建设银行北京分行为小微企业创造了独家“云税收抵免”产品。它使用大数据,结合客户肖像、交易记录和税收等外部信息,积极发放信贷,积极筛选客户。

作为一家网上银行,百信银行也广泛应用了人工智能、大数据、云计算等前沿技术,初步实现了智能控风,从而增强了服务小微企业的信心。

对于主要业务是普惠金融的私人银行来说,技术赋权是一个重要机会。

民营银行普遍面临客户少、网点少、成本高、风险大等问题。金融技术的发展将逐渐淡化实体银行的界限,帮助私人银行降低成本,提高经营效率。

重视数字包容性金融风险的控制和防范。

数字普惠金融作为一种创新,不可避免地伴随着一定的风险。

数字普惠金融的风险主要表现在两个方面:一是个人信息安全风险。

由于数字普惠金融是虚拟的,具有跨时间空、跨领域的特点,其中涉及的大量个人信息都是通过网络平台完成的,这就存在客户个人信息的安全问题。

在这方面,国家有必要颁布《个人信息保护法》等法律法规,为个人信息安全提供法律保护。

二是数字技术带来的管理操作风险、系统风险、信用风险和洗钱风险。

这些风险具有高度传染性,需要建立相应的监管体系和制度。

简而言之,在发展数字普惠金融的同时,我们也应该正视其可能带来的风险,并采取积极措施加以预防和控制,以尽量减少其负面影响。

随着监管科技研究和布局的进一步发展,采用“科技应对科技”的监管模式成为可能。

在此背景下,我们需要通过科技手段完善普惠金融监管工具,积极利用监管沙箱和其他方法测试普惠金融创新,并进一步研究数字普惠金融许可证的获取和适当监管,以及中央和地方当局在普惠金融总体协调中的体制机制。

总之,虽然存在风险,但数字普惠金融为提高普惠金融质量,特别是解决小微企业融资问题提供了一条出路,增加了建立适合全面建设小康社会的普惠金融服务和保障体系的可能性。

《金融法与监管月报》由《银行家》杂志和中国社会科学院金融法与金融监管研究基地联合主办。

You may also like...

发表评论